სესხის მომსახურების კოეფიციენტის (DTI) დონეები

იპოთეკური სესხის შერჩევის პროცესში, ჩვენი პლატფორმა თითოეულ შედარებას ავტომატურად ანიჭებს სპეციალურ კატეგორიას: კომფორტული, მართვადი, დაძაბული ან მაღალი წნეხი.

ეს კატეგორიები ეფუძნება გადასახადისა და შემოსავლის თანაფარდობას (PTI), მას შემდეგ, რაც თქვენს ხელფასს მიმდინარე არსებული ვალდებულებები გამოაკლდება. მოდით, დეტალურად განვიხილოთ, თუ რას ნიშნავს თითოეული მათგანი პრაქტიკაში და როგორ გეხმარებათ ეს მონაცემები ფინანსური რისკების სწორად შეფასებაში.

ხელმისაწვდომობის ოთხი მთავარი კატეგორია

კომფორტული (PTI ≤ 30%). ეს არის იდეალური სცენარი. თქვენი იპოთეკის ყოველთვიური შენატანი არ აღემატება წმინდა ყოველთვიური შემოსავლის 30%-ს (არსებული ვალდებულებების გამოკლების შემდეგ). ამ შემთხვევაში გრჩებათ საკმარისი თანხა გაუთვალისწინებელი ხარჯებისთვის — იქნება ეს მოულოდნელად გაფუჭებული მაცივარი, ნაკლებშემოსავლიანი თვე თუ ზამთრის გაზრდილი კომუნალური გადასახადები. საქართველოს ბანკები, როგორც წესი, ასეთ ფინანსურ პროფილს ცალსახად დადებითად აფასებენ.

მართვადი (30–40%). ეს კატეგორია აჩვენებს, რომ სესხის გადახდა სრულიად შესაძლებელია, თუმცა თქვენი ბიუჯეტი შეზღუდულია. ერთი რთული ფინანსური თვის გადატანა თავისუფლად არის შესაძლებელი, მაგრამ რამდენიმე ასეთი თვე ზედიზედ უკვე გაიძულებთ, შეცვალოთ თქვენი ყოველდღიური ცხოვრების სტილი. ადგილობრივი ბანკების უმეტესობა დადებითად აფასებს ამ კატეგორიას, განსაკუთრებით მაშინ, თუ პროცესში თანამსესხებელიც გყავთ ჩართული.

დაძაბული (40–50%). თქვენ იმყოფებით ან ძალიან უახლოვდებით იმ მაქსიმალურ ზედა ზღვარს, რომელზეც ბანკების უმეტესობა სესხის გაცემაზე უარს ამბობს. ბანკის საბოლოო გადაწყვეტილება აქ უკვე ბევრ ფაქტორზეა დამოკიდებული: თქვენს სტაბილურ დასაქმების ისტორიაზე, შემოსავლის წყაროზე და თავად შესაძენი უძრავი ქონების ტიპზე. ამ კატეგორიაში მოხვედრილ ბარათებზე ჩვენი სისტემა ყოველთვის გაჩვენებთ სპეციფიკურ, საყურადღებო გაფრთხილებებს.

მაღალი წნეხი (>50%). ამ შემთხვევაში თქვენ საგრძნობლად აჭარბებთ ბანკების მიერ დაშვებულ, კანონით დადგენილ უსაფრთხო ზღვარს. ჩვენი საიტი ამ დროს მაინც გიჩვენებთ არსებულ შეთავაზებებს, თუმცა რეალურად ბანკებისგან უარს უნდა ელოდოთ. ასეთ სიტუაციაში დაფინანსების მისაღებად აუცილებლად დაგჭირდებათ თანამსესხებლის დამატება, პირველადი შენატანის გაზრდა ან სესხის ვადის შემცირება.

პრაქტიკული მაგალითი

კონკრეტული მაგალითი ყველაზე უკეთ ცხადყოფს ამ ციფრების ლოგიკას:

• წმინდა ყოველთვიური შემოსავალი: ₾2,000
• არსებული მიმდინარე ვალდებულებები: ₾300
• სავარაუდო იპოთეკის შენატანი: ₾510

თუ ამ მონაცემებს ფორმულაში ჩავსვამთ, ყოველთვიური ნაშთი ასე გამოიყურება: თქვენი სუფთა ნაშთი ყველა ვალის გადახდის შემდეგ არის ₾1,190. ვინაიდან იპოთეკის შენატანი (₾510) თავისუფალი თანხის (₾1,700) 30%-ია, ეს არის კლასიკური კომფორტული კატეგორიის პროფილი, რომელსაც ბანკი უპრობლემოდ დაამტკიცებს.

<TrueCostBar principal={510} interest={300} fees={1190} labels={{ principal: "იპოთეკა ₾510", interest: "არსებული ვალი ₾300", fees: "ნაშთი ₾1,190" }} height={28} />

როგორ ითვლება PTI?

PTI = (იპოთეკის ყოველთვიური შენატანი) / (წმინდა ყოველთვიური შემოსავალი − არსებული ყოველთვიური ვალდებულებები)

გახსოვდეთ, ეს კატეგორიები საორიენტაციოა და არ წარმოადგენს ბანკის საბოლოო გადაწყვეტილებას. ჩვენ გაწვდით სპეციალურ გაფრთხილებებს (მაგალითად: „ბუფერული შემოსავალი მოსალოდნელ შენატანზე ნაკლებია"), რათა განაცხადის ოფიციალურად გაგზავნამდე მკაფიოდ დაინახოთ ყველა ფინანსური რისკი.

რა არის თქვენი შემდეგი ნაბიჯი?

თუ დაძაბულ ან მაღალი წნეხის კატეგორიაში ხართ, გამოიყენეთ მთავარი გვერდის კალკულატორის „შემოსავლის მიხედვით“ ჩანართი — ის გიჩვენებთ უძრავი ქონების იმ მაქსიმალურ ფასს, რომელიც ისევ კომფორტულ კატეგორიაში დაგაბრუნებთ.